财经观察：日本为“小农业”提供大金融服务

日本农业规模很小，共有耕地４５０万公顷，从业人员２２７万，平均年龄６７岁，基本上属于家庭式老人农业。为了保护和促进农业的快速稳定发展，维护农民的切身利益，日本政府十分注重并努力完善农村金融服务体系。

目前，日本的农村金融服务体系较为完备，主要由政府出资的政策性金融机构、农村自治组织创立的互助性金融机构以及普通商业金融机构三部分组成。日本政府根据《粮食、农业和农村基本法》等相关法律及其基本计划，向从事农业生产的农户提供政策性金融服务。政策性金融机构具有导向性作用，且利率低条件优惠，是建设现代化日本农村和农业十分重要的资金来源。

一直以来，政策性金融机构和互助合作金融机构在日本发展农林水产经济中发挥着不可或缺的主导作用。日本政府很早就设有专门为农林水产行业提供政策性金融服务的“农林渔业政策公库”，为支持农村、农林水产事业的发展提供了大量资金。后来，农林渔业政策公库与日本其他行业的政策性金融机构合并，组建了现在的日本政策金融公库。

目前，日本政府负责全国农村政策性金融服务业务的机构是日本政策金融公库农林水产事业部。２０１４年，该事业部向日本全国从事农林水产事业的家庭提供了约４１万笔融资，资金总额为２．４万亿日元。

此外，日本还有农业协同组合（简称“农协”），该机构是日本农村互助合作金融的主要表现形式，提供存款、贷款（营农资金、生活资金等）、汇兑、决算等服务。

农协主要分为三个层级，首先是最基层的市町村农业协同组合信用金融机构（简称“农协信用”），直接与农户发生信贷关系；其次是都道府县一级，称为“信用农业协同组合联合会”（简称“信农联”）；在全国性农业金融方面，还有以各个农协组织为会员的农林中央金库（简称“农林中金”）。

这三级机构之间不存在行政隶属关系，相互之间自主经营、独立核算，但上一级组织可以指导下级组织的业务活动。在下级组织资金发生困难时，上级组织进行支持。农协信用、信农联、农林中金形成了多层次的合作金融体系，为日本农林水产事业的发展提供充足的金融服务。

值得注意的是，日本大部分农民是兼职的，但农户的户均收入很高，全国农户平均收入超过城市居民。农户的这些资金都存在了日本农协系统金融机构，使得日本农协金融的资金规模与日本最大的商业银行相当。

截至２０１５年１０月底，日本农协金融系统的储蓄存款总额达９５．７万亿日元，是日本农林水产业发展经济最直接的资金来源。日本农协金融机构在日本农村金融中具有明显优势，例如农协的综合事业使得农产品担保融资成为可能；便于灵活使用农业信用保证保险制度等信用补全制度；可由联合会调整资金的剩余和不足；具有作为金融机关的健全性和完整性。

在日本广大农村，除了合作性金融和政策性金融之外，还有普通商业金融作为农业发展资金的补充。由于普通商业金融在贷款条件和利率等方面都有更高要求，所以广大农户只将其作为在互助性金融和政策性金融资金不能满足需求时的一种补充，占比并不大。