以誠信文化為基礎的日本信用體系

日本在市場經濟體系臻於成熟的同時，社會信用體系也在不斷健全和完善。

日本的信用體系的基礎是良好的教育。從幼兒園開始，日本就非常重視誠信教育，說假話被認為是最大的恥辱，家長也很配合學校的教育，不許孩子說假話，這種教育一直延續到大學畢業。到了社會上，說假話仍被認為是最大的問題。在日常生活和工作中，如果被認為說了假話，就會失去人們的信任，被人瞧不起。各行各業都不能編造數據，說假話，一旦被發現，口碑就差了，就會失去合作伙伴。總之，整個社會基本上是誠信為本，雖然也有瞞和騙，也有人吃虧上當，但一被發覺，騙子就會付出代價。

在日本，個人申請信用卡或者購房貸款，審查很嚴。首先要真實填寫自己的工作單位、收入、單位和個人電話、銀行存款等。銀行打電話向單位求証相關情況，如發現不實，就會拒絕發放信用卡。一旦有被拒的紀錄，因為日本所有銀行信息聯網，在幾年內都不會有一家銀行發放信用卡。如果透支信用卡過期不還，銀行會想盡辦法通知還款。最后一招則是訴諸法律，在催促還款時把錢還掉還沒事，一旦進入法律起訴程序，持卡人就會進入黑名單，在日本就有了不誠信的紀錄。如果是小額欠款，被追回之后，雖然不會判刑，但會為此背一輩子黑鍋，無論走到哪裡，別人會對你另眼看待。

日本銀行做貸款項目時，首先要調查相關企業的信用信息。一般來說，大型企業信息資料比較全，向金融機構貸款比較容易﹔中小企業，特別是小企業，銀行會對企業生產的產品前景進行評估，與企業的客戶接觸，聽取客戶的評價，有時候也會暗訪，考查每天有多少客戶。向中小企業提供貸款的信用金庫和信用組合，特別是信用組合一般由地方企業出資組成。這些企業大多在一個城鎮，信用組合對每個企業情況十分了解，一般不會出太大的問題。每個企業必須根據要求向金融機構提供詳細真實的情況。日本企業為了維持自己的信用，在金融機構有一個好的信譽，大多都很配合，把真實情況和盤托出，一般不會弄虛作假，因為這樣成本太高，一旦被發現，要承擔法律責任，再有歷史的企業可能因此失去客戶，進而破產。

從銀行的角度來看，在考察企業時，一般不會和企業一起弄虛作假。金融機構一般貸款項目都由兩人負責，一個人想弄虛作假不容易，如果和企業一起弄虛作假，會被追究刑事責任，銀行的支行行長想照顧某家企業也不容易，因為下屬認為違法可立即內部告發，支行行長馬上就會丟飯碗。在日本，如果信用信息不合格，想通過賄賂搞貸款，是很難做到的。（何德功）